أثر التحول الرقمي في تعزيز الشمول المالي: دراسة حالة على مصرف شمال أفريقيا
DOI:
https://doi.org/10.65405/sjh.2.3.117الكلمات المفتاحية:
التحول الرقمي، الشمول المالي، الوصول المالي، الاستخدام المالي، جودة الخدمات المدركة، قنوات وخدمات الدفع الإلكتروني، أمن وسرية المعلومات، مصرف شمال أفريقيا.الملخص
هدفت الدراسة إلى التعرف على أثر أبعاد التحول الرقمي في تعزيز الشمول المالي، من خلال دراسة حالة مصرف شمال أفريقيا. واعتمدت الدراسة المنهج الوصفي التحليلي، واستخدمت استمارة الاستبيان أداةً لجمع البيانات من عينة بلغت (44) مفردة. وأظهرت النتائج وجود علاقة ارتباط موجبة وقوية وذات دلالة إحصائية بين التحول الرقمي والشمول المالي، حيث بلغ معامل الارتباط (r = 0.764، p < 0.001). كما أظهر تحليل الانحدار المتعدد وجود أثر ذي دلالة إحصائية لأبعاد التحول الرقمي مجتمعة في الشمول المالي، حيث فسرت ما نسبته (60.9%) من التباين فيه (R² = 0.609)، وكان نموذج الانحدار الكلي دالاً إحصائياً (F = 20.755، p < 0.001). كما أظهرت النتائج وجود أثر ذي دلالة إحصائية لأبعاد التحول الرقمي مجتمعة في كل من الوصول المالي والاستخدام المالي وجودة الخدمات المدركة. وعلى مستوى الأبعاد الفردية، كان للجاهزية التكنولوجية والبرمجية وقنوات وخدمات الدفع الإلكتروني أثر دال إحصائياً في الشمول المالي، بينما لم يظهر أمن وسرية المعلومات أثراً دالاً إحصائياً. كما سجلت قنوات وخدمات الدفع الإلكتروني التأثير النسبي الأكبر في النموذج الرئيسي (β = 0.495). وتوصي الدراسة بالاستمرار في تطوير البنية التكنولوجية والخدمات الرقمية، وتعزيز قنوات الدفع الإلكتروني، والاهتمام بأمن وسرية المعلومات لدعم الشمول المالي.
المراجع
1. أبو غالية، مراجع، وآخرون، (2026) الحوكمة الرقمية وعلاقتها بتعزيز الشمول المالي بالمصارف التجارية الليبية: دراسة ميدانية من منظور عينة من عملاء مصرف شمال افريقيا البيضاء. مجلة الأبعاد العلمية والإنسانية، 2(2)، 537-555.
2. امراجع، نسرين سعد (2026). الحوكمة الرقمية وعلاقتها بتعزيز الشمول المالي بالمصارف التجارية الليبية (دراسة ميدانية من منظور عينة من عملاء مصرف شمال أفريقيا البيضاء). مجلة الأبعاد العلمية والإنسانية، 2(2)، 537-555. https://doi.org/10.65421/jshd.v2i2.177
3. الزغبي، أ. (2022). أثر التحول الرقمي على الشمول المالي في البنوك التجارية الأردنية. مجلة العلوم الاقتصادية والإدارية، جامعة اليرموك، 18(3)، 110-135.
4. شلوف، عبد الله، وآخرون. (2025). كفاءة نظم المعلومات المحاسبية ودورها في تعزيز التحول الرقمي للعمليات المصرفية في المصارف الليبية، المجلة الليبية للبحوث الاقتصادية والمالية، 11(1)، 112-139.
5. شلوف، عبد الله، وآخرون، (2025) أثر التحول الرقمي لنظم المعلومات المحاسبية على جودة الإفصاح المحاسبي: دراسة ميدانية على المصارف التجارية العاملة بمدينة بني وليد، مجلة جامعة بني وليد للعلوم الإنسانية والتطبيقية، ع(879) .
6. عادل، م. (2023). تقييم دور الخدمات المصرفية الإلكترونية في تحقيق الشمول المالي في البنوك المصرية. مجلة الدراسات المالية والتجارية، جامعة القاهرة، 31(2)، 201-230.
7. العساف، صالح (1995م): المدخل الى البحث في العلوم السلوكية، مكتبة العبيكان للنشر والتوزيع، الرياض، السعودية، ص430.
8. القحطاني، سالم، وآخرون (1421 هـ/ 2002م): منهج البحث في العلوم السلوكية: مع تطبيقات على الـ SPSS، الرياض، (ص210 – ص212).
9. مصرف ليبيا المركزي، (2025) تقرير إطلاق الاستراتيجية الوطنية للشمول المالي 2025-2029 والمشاريع التحولية المصاحبة، طرابلس، ليبيا.
ثانياً: المراجع الأجنبية:
1. Abushareb, M., & El-Gariani, A. (2026). Evaluating Fintech adoption and alternative payment channels in North African banking sectors. Journal of Financial Technology and Banking, 9(1), 88–104.
2. Akomea-Bonsu, C., et al. (2024). Digital banking quality and customer perception in emerging economies: A multidimensional approach. International Journal of Bank Marketing, 42(3), 512–535.
3. Al-Momani, M., & Al-Rjoub, A. (2025). The impact of technological and software infrastructure on financial inclusion: Evidence from the banking sector in Libya. Middle Eastern Finance and Economics Review, 18(2), 145–168.
4. David, O., et al. (2021). Digital financial inclusion: A cross-country analysis of mobile money adoption in Sub-Saharan Africa. World Development, 138, 105260.
5. Demir, A., Pesqueux, Y., & Ertürk, M. (2022). FinTech and financial inclusion: A systematic literature review. Research in International Business and Finance, 62, 101708.
6. Demirgüç-Kunt, A., Klapper, L., Singer, D., & Ansar, S. (2022). The Global Findex Database 2021: Financial inclusion, digital payments, and resilience in the age of COVID-19. World Bank Publications.
7. Gozgor, G., & Mahalik, M. K. (2023). Digital transformation and financial inclusion: The role of institutional quality in developing economies. Economic Analysis and Policy, 78, 620–637.
8. Kshetri, N. (2023). Cybersecurity and digital trust in emerging financial markets. Journal of International Management, 29(4), 101012.
9. Kumar, R., & Singh, P. (2020). The role of digital banking in financial inclusion: Evidence from emerging economies. Journal of Financial Services Research, 58(2), 145–168.
10. Mutalemwa, D. (2023). Digital transformation in banking: A conceptual framework for emerging markets. Journal of African Business, 24(2), 210–230.
11. Ndlovu, M., & Mashigo, P. (2024). Bridging the geographic and technological gap: Digital channels and financial accessibility for marginalized populations. Journal of Banking and Financial Services, 15(1), 77–95.
12. Nurunnabi, M., et al. (2024). Strategic digital transformation and bank performance: Evidence from developing economies. Technological Forecasting and Social Change, 199, 123045.
13. Ozili, P. K. (2022). Financial inclusion through digital transformation: A critical review and research agenda. International Journal of Finance & Economics, 27(3), 3200–3218.
14. Ozili, P. K. (2023). Financial inclusion research around the world: A review. Borsa Istanbul Review, 23(1), 55–69.
15. Sarma, M. (2021). Index of financial inclusion: A measure of financial sector outreach. Journal of Economic Development, 46(2), 89–112.
16. Sekaran, U. (2006) Research Methods for Business A Skill-Building Approach, 4th edition, John Wiley & Sons (Asia), Singapore, p 311.
17. Zayed, B. F. S. (2026). The Role of Accounting Disclosure in Achieving Quality Financial Reports in Accordance with Governance Principles at the Libyan Foreign Bank. Shihab Journal of Humanities, 2(2), 170-189.
18. Mohammed, U. M. A., & Assanni, I. M. (2026). Human competencies and their impact on improving the effectiveness of accounting performance in banking institutions A field study on the National Commercial bank Al-Qardah Al-shati Branch. Shihab Journal of Humanities, 2(2), 80-101.
التنزيلات
منشور
إصدار
القسم
الرخصة
الحقوق الفكرية (c) 2026 مجلة الشهاب للعلوم الإنسانية
هذا العمل مرخص بموجب Creative Commons Attribution 4.0 International License.
License
Copyright (c) 2026 Shihab Journal of Humanities
This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 International License.
